在债务协商的过程中，经常听到一个词叫“停息挂账”。那么停息挂账是什么意思？它真的可以让债务停下来不涨了吗？普通人怎么申请？今天这篇文章就带你全面了解停息挂账。
停息挂账是什么意思？停息挂账是指持卡人在信用卡逾期后，因无力偿还欠款，与银行协商达成的一种还款方案：银行暂停计算利息和罚息，把已经产生的欠款“挂账”处理，持卡人按照协议分期偿还本金。简单来说就是把债务“冻结”了，不再继续产生利息。
停息挂账在法律上对应的术语是“个性化分期还款”，依据的是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条。该条款规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年，即60期。
停息挂账怎么申请？第一步，整理债务明细，搞清楚欠了多少钱；第二步，主动联系银行客服说明困难情况，表达强烈的还款意愿；第三步，提供相关证明材料（如收入证明、失业证明、疾病证明等）；第四步，与银行协商达成个性化分期方案，并签订书面协议。需要特别注意的是，协商成功之后，一定要严格按照协议按时还款，任何一次逾期都会导致协议作废，银行会恢复全额计息并可能启动法律程序。
停息挂账靠谱吗？答案是：靠谱，但不容易。靠谱是因为这是有法可依的正规协商方式；不容易是因为银行有权决定是否同意协商，很多银行对于协商请求会直接拒绝，需要持卡人多次、持续沟通才能达成协议。
停息挂账和债务重组的区别在哪里？停息挂账是针对已经逾期的信用卡欠款与银行协商的一种补救方案，而债务重组是通过垫资结清高息负债后申请低息银行贷款的主动优化方案，前者是被动的、后手措施，后者是主动的、前置措施。如果你还没有逾期但月供压力大，建议优先考虑债务重组；如果已经全面逾期，那停息挂账就是必须争取的一条路。